No mundo financeiro, as políticas de crédito desempenham um papel fundamental na viabilização de empréstimos e na gestão do risco associado a eles. As instituições financeiras adotam políticas de crédito para avaliar a capacidade de pagamento dos tomadores e determinar os termos e condições adequados para a concessão de empréstimos.
Essas políticas de crédito se tornam particularmente importantes em cenários como o atual, com altas taxas de juros e com inflação e inadimplência em alta. Para ilustrar, segundo números do Serasa Experian, o número de empresas negativadas passou a marca de 6.5 milhões, o maior nível já registrado desde o início do indicador, em 2016. Mais de 85% dessas empresas negativadas são micro e pequenas empresas.
Duas formas comuns de empréstimos para pequenas e médias empresas são os empréstimos sem garantia, também conhecido como “crédito clean” e os empréstimos com garantia, que oferecem abordagens distintas para mitigar o risco.
Políticas de crédito se referem ao conjunto de regras e critérios estabelecidos por uma instituição financeira, para orientar a concessão de empréstimos e a administração do risco de crédito.
Elas têm como objetivo principal gerenciar os riscos associados à concessão de empréstimos, equilibrando a disponibilidade de crédito com a necessidade de proteção dos interesses da instituição financeira. Sendo assim, elas estabelecem os critérios para a análise de crédito, determinando quais informações e documentos devem ser solicitados dos tomadores, como tempo de fundação do CNPJ, faturamento mínimo, histórico financeiro, demonstrações contábeis, fluxo de caixa, capacidade de pagamento, entre outros.
Ou seja, essas políticas são uma estrutura fundamental que definem os padrões e procedimentos a serem seguidos, ao avaliar a capacidade de crédito de potenciais tomadores, estabelecendo os termos e condições dos empréstimos e monitorando o desempenho dos mutuários.
Um empréstimo com garantia de recebíveis, por exemplo, é uma modalidade em que o tomador utiliza seus recebíveis futuros como garantia para obter financiamento. Essa forma de crédito é particularmente útil para empresas que possuem uma base sólida de vendas a crédito, mas enfrentam desafios de fluxo de caixa de curto prazo. Ao usar os recebíveis futuros como garantia, o tomador pode obter um empréstimo com base na quantidade e na qualidade dos recebíveis pendentes.
A modalidade de empréstimo com garantia é vantajosa tanto para o tomador quanto para o credor. O tomador tem acesso a capital de giro imediato, o que pode ajudar a manter a operação da empresa em funcionamento e financiar investimentos adicionais. Por outro lado, o credor tem uma garantia sólida para proteger seu capital e mitigar o risco de inadimplência. Caso o tomador não cumpra com suas obrigações, o credor tem o direito de receber os pagamentos futuros diretamente, para recuperar o montante emprestado.
Sendo assim, a oferta de garantias contribui para as políticas de crédito ao reduzir o risco para as instituições financeiras. Elas podem oferecer empréstimos com melhores termos e condições, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos. Além disso, as garantias permitem uma avaliação mais precisa da capacidade de crédito dos tomadores e aumentam a confiança na concessão de empréstimos de maior valor.
A oferta de garantia no processo de concessão de empréstimos desempenha um papel crucial no fortalecimento das políticas de crédito. Ao exigir garantias tangíveis (como imóveis ou automóveis) ou recebíveis futuros, as instituições financeiras são capazes de reduzir o risco associado aos empréstimos e, ao mesmo tempo, oferecer melhores termos e condições aos tomadores de empréstimo.
Desta maneira, o empréstimo com garantia proporciona segurança adicional ao credor, aumentando a confiança na concessão de empréstimos de maior valor e prazos mais flexíveis. Além disso, as garantias permitem uma análise mais precisa da capacidade de crédito dos tomadores, oferecendo uma avaliação mais sólida e informada.
Por fim, a oferta de garantia colabora com as políticas de crédito ao reduzir riscos, facilitar o acesso a capital e promover um ambiente financeiro mais seguro e sustentável para todas as partes envolvidas.
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