O crédito com garantia é uma modalidade de empréstimo que tem se tornado cada vez mais popular entre pequenas e médias empresas. Ela permite que a empresa ofereça um bem (pode ser um imóvel, um veículo, uma máquina, ou até mesmo seus recebíveis de cartão de crédito) como garantia para obter um empréstimo. Esta modalidade oferece vantagens únicas para empresas que buscam obter capital de giro com juros mais baixos e prazos de pagamento mais flexíveis.
Uma das formas de crédito com garantia que tem se destacado é o crédito com a utilização dos recebíveis de cartões como garantia.
Recebíveis performados são aqueles aqueles onde a prestação do serviço ou entrega do produto já aconteceu. São recebíveis de cartões com menor probabilidade de sofrer um cancelamento ou chargeback.
Já os recebíveis não performados são aqueles onde a venda aconteceu, a nota fiscal foi emitida, porém, a prestação do serviço ou a entrega do produto ainda não aconteceu. Ou seja, há um relacionamento estabelecido entre cliente e empresa (emissão de nota de compra, por exemplo), mas ainda há o risco de cancelamento.
A diferença entre esses dois tipos de recebíveis é importante para a análise de risco de crédito, pois os recebíveis não performados apresentam um maior risco de não serem pagos e podem impactar negativamente a saúde financeira da empresa.
Com o avanço regulatório no mercado de arranjos de pagamentos (veja este e este artigo) e o surgimento da figura das registradoras, o processo da tomada de crédito com garantia em recebíveis foi simplificado. A partir do acesso à agenda de recebíveis de cartões dos estabelecimentos comerciais, empresas financeiras ou não financeiras podem competir entre si para ofertar linhas de crédito para as empresas donas desses recebíveis, usando essas agendas com garantia.
Sendo assim, o registro de recebíveis de cartões tem sido um facilitador para que pequenas e médias empresas consigam linhas de capital de giro com garantia, permitindo que essas empresas financiem suas atividades, evitando recorrer a linhas de crédito menos compatíveis (mais caras, com prazos menores).
Dentro deste cenário, uma das modalidades de crédito com garantia que tem se tornado cada vez mais comum, é o chamado "crédito fumaça". Essa modalidade funciona da seguinte forma: a empresa dá como garantia recebíveis futuros, ou seja, de vendas que ainda não foram realizadas, para obter um empréstimo para capital de giro com garantia. Ou seja, a empresa não precisa vender seus produtos para obter capital de giro, mas pode usar suas vendas futuras como garantia para obter crédito.
O crédito fumaça é uma opção interessante para empresas que possuem um histórico de vendas significativo e que precisam de capital de giro para financiar suas atividades. Essa modalidade de crédito pode ser particularmente vantajosa em épocas de baixa demanda.
Em resumo, o crédito com garantia é uma opção interessante para pequenas e médias empresas que precisam de capital de giro. Opções como o crédito fumaça podem permitir que pequenas e médias empresas tenham acesso a modalidades de crédito mais flexíveis e com juros mais baixos, o que pode ser fundamental para a sobrevivência e o crescimento dos negócios.
No entanto, é importante destacar que o crédito com garantia também apresenta riscos. Se o tomador do crédito não conseguir pagar o empréstimo, o bem dado como garantia pode ser tomado pelo credor. Por isso, é fundamental que as empresas avaliem sua capacidade de pagamento e os ativos que darão como garantia, antes de optar por essa modalidade de empréstimo.
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